Проблемы на рынке страхования грузов

Проблемы на рынке страхования грузов. Страхование грузов пока не стало популярной услугой среди российских компаний.

Сейчас основными клиентами страховщиков являются экспортеры, которые вынуждены страховать груз по условиям контрактов, и малые предприниматели, для которых потеря одной партии товара ставит под вопрос существование бизнеса. Остальные 50-60% компаний предпочитают не тратиться на страховку.

Эксперты отмечают, что проблема кроется в отсутствии культуры страховки грузов и низком уровне товарооборота. Услуги по страхованию грузов в настоящее время оказывают практически все российские страховщики. Однако, несмотря на такое высокое предложение, спрос на этот вид страховки невелик. По самым оптимистичным оценкам, в России страхуется всего 40-50 % грузов. По данным Госкомстата, в 2005 году общий сбор премий по страхованию грузов составил 13 миллиардов рублей, что составляет 4 % от общих сборов страховщиков.

При этом, что на Западе эта услуга имеет массовый характер: там под 80-90 % грузов обязательно приобретается полис. Собственно, та половина грузов, которая сейчас страхуется в России, в основном приходится на компании, которые работают с иностранными фирмами. Для последних такой вид страховки является обязательным условием ведения бизнеса. Что касается внутреннего грузооборота, то на него приходится меньше чем пятая часть от всего объема застрахованных в России грузов.

Причем в основном клиентами страховщиков становятся малые предприниматели. Дело в том, что для них, в отличие от крупных компаний, потеря одной партии товара может оказаться причиной разорения бизнеса, так что им лучше потратиться на страховку, чем рисковать. Спецификой клиентуры определяется и характер товаров, которые чаще страхуют. По словам Дарьи Туркиной из РОСНО, самые популярные для страховки товары – продукты питания, алкоголь, табак, парфюмерия, косметика и бытовая техника – как раз то, чем чаще всего торгуют малые предприятия. Характер товара – один из основных параметров, влияющих на цену страховки.

По оценке начальника управления страхования грузов «Ингосстраха» Николая Лигачина, стоимость полиса может составлять как тысячные доли процента от стоимости товара, как и доходить до 15 %. С каждой компанией заключается индивидуальный договор, и цена формируется в зависимости от нескольких коэффициентов. Например, страховка фарфоровых чашек обойдется дороже, чем страховка станков, потому что вероятность повреждения в первом случае гораздо выше. Жидкие грузы застраховать сложнее, чем твердые.

Не каждый страховщик, к примеру, возьмется страховать нефть, потому что избежать недостачи практически невозможно. «Когда нефть переливается из одной цистерны в другую, какая-то часть неизбежно оседает на стенках», объясняет позицию страховщиков Виктор Рассказов из «Энергогаранта». Во многом цена зависит от вида транспорта. По рейтингу страховщиков, самый быстрый и безопасный способ транспортировки, где товар к тому же еще и трудно украсть, это авиатранспорт.

Второе и третье место делят железнодорожный транспорт и автомобили. К морским перевозкам отношение у страховых компаний неоднозначное, оно зависит от личного опыта страховщика. Естественно, если страховщик три раза за историю страховал танкеры, и все три потонули, то коэффициент в четвертый раз будет высоким. Впрочем, из любых расчетов бывает исключения. Например, «Ингосстрах» выплатил 56190943 доллара за аварию, которая произошла при перевозке, казалось бы, безопасного груза безопасным авиатранспортом: Ан-124, на борту, которого находились два застрахованных самолета Су-27, упал на Иркутск.

Третий фактор, определяющий цену через какую территорию перевозится груз. У страховщиков есть свои черные списки стран, через которые, считается, груз провозить опасно. Например, в Польше грузы часто исчезают, так что если маршрут следует через территорию этого государства, цена увеличивается.

А груз, отправляемый в некоторые страны, ни одного страховщика не заставишь страховать. Например, попытка купить полис на страховку груза, предназначенного для Ирака, да и многих других стран Ближнего востока, наверняка закончится провалом. Одной из важных проблем отрасли было названо влияние государственной монополий на средства транспортировки – железнодорожные перевозки и трубопроводы. Действительно, сегодня до 75 % внутреннего грузооборота приходится на железную дорогу и трубопроводы – сегменты крайне монополизированные.

В отношении трубопроводов страховщики придерживаются единого мнения: государственная монополия тормозит развитие страхования грузов. Приведем мнение эксперта: Александр Кудряков, генеральный директор страховой компании «Пари»: - Барьеры на пути рыночных компаний к страхованию потоков нефти и газа, транспортируемых по магистральным трубопроводам, останутся непреодолимыми до тех пор, пока 100 % газо-и и нефтепроводов будет оставаться в собственности «Газпрома» и «Транснефти», имеющих свои кэптивы.

На железной дороге бороться с доминирующим положением «избранной» компании также крайне сложно. По словам Олега Ульяновского, вице-президента по маркетингу компании НАСТА, при заключении договоров грузоперевозки грузоотправителю (или грузополучателю) рекомендуют в добровольном порядке заключить договор страхования с конкретной компанией. Компании, не согласные с таким порядком, способны поплатиться срывом сроков поставок, поскольку отделение железной дороги может притормозить подачу вагонов для перевозок.

Конечно, по мере реформы МПС и перехода части подвижного состава во владение независимых компаний плата страховых компаний за вход на этот рынок снижается. Тем не менее, пока еще в большинстве случаев именно от РЖД зависит скорость и условия движения груза, а потому сохраняется добровольно-принудительный характер страхования перевозок, а также невозможность объективно урегулировать условия страхования и страховые тарифы. «Простым» компаниям, в число владельцев которых не входят нефтяные или железнодорожные гиганты, остаются работать в оставшихся нишах – страховать морские, авиационные и автомобильные перевозки. Мошенничество в страховании грузов.

Несомненно, в настоящее время существует проблема страхового мошенничества в страховании грузов, так же как и в остальных видах страхования. Основными методами борьбы с мошенничеством остаются участие службы безопасности страховой компании в расследовании страховых случаев, а также создание единой базы страховщиков, позволяющей выявлять недобросовестных страхователей.

Крайне часто легко реализуемые товары, такие как сигареты, алкоголь, бытовая техника, отделочные материалы, попадают в поле зрения преступных сообществ. Особенно остро стоит вопрос встал в прошлом году. Мошенничество с подставными машинами, а также сговор преступников с лицами, участвующими в перевозке грузов (водителями, охранниками), доставили немало хлопот специалистам страховых компаний.

Бывали в практике и такие случаи, когда мошенническим путем получить возмещение пытался сам страхователь, но сегодня такие случаи редкость. В связи с этим страховщики сегодня учитывают особенности страхования грузов при их передвижении по территории РФ, при котировке ставок страховой премий, а также возможность приема разных категорий грузов на страхование. Наиболее известные виды страхового мошенничества: – Заявление страховой суммы выше действительной стоимости груза или объекта.

Это позволяет установить чрезмерно высокую страховую сумму, чтобы получить большее возмещение, чем действительная стоимость застрахованного груза или объекта. Все что необходимо сделать это представить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы. – Одновременное страхование в различных страховых компаниях. Один и тот же груз (имущество, объект), как правило, с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких компаниях. – Утаивание информации при заключении договора. – Превращение незастрахованных убытков в застрахованные.

Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается после уже свершившегося страхового случая. – Третьи лица как соучастники «страхового случая». В этой форме мошенничества, хотя страхователь и является главным виновником, исполнение поручается постороннему (третьему лицу). Часто выбор падает на профессионального исполнителя. – Страхователь в роли злоумышленника. Поджог как способ поправить свои финансовые дела – один из примеров этого вида мошенничества.

По данным зарубежных источников, около 15 % всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют именно умышленные поджоги. При этом они совершаются для присвоения застрахованного имущества и получения страхового возмещения. На российском страховом рынке такие действия характерны при страховании торговых павильонов и складов. – Инсценировка страховых случаев. Страхователь подает претензию на убытки, которых вообще не было. По некоторым оценкам, российские страховые компании в результате действий страховых мошенников понесли ущерб в 400 миллионов долларов.

Эта оценка, по мнению специалистов департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, представляется довольно спорной, но проблема, тем не менее, существует. Иностранные компании тратят огромные деньги на содержание страховых инспекторов. Глава 2 Условие и правила договора страхования 2.1. Условия транспортного страхования грузов (страхование карго).