КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Ростовский государственный строительный университет

Утверждаю

Зав. кафедрой «Городского

строительства и хозяйства»

_______________/ С. Г. Шеина /

«____» _______________2012 г

КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ

по дисциплине

«Операции с недвижимостью и страхование»

для специальности

270115 «Экспертиза и управление недвижимостью»

 

Ростов-на-Дону

Содержание

Тема 1. Структура российского законодательства в области недвижимости, отрасли права и основные источники

Тема 2. Понятие и содержание права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество. Основные виды защиты права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество

Тема 3. Объекты и субъекты права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество

Тема 4. Общие положения об обязательствах и сделках

Тема 5. Форма, содержание и предмет сделок с недвижимостью

Тема 6. Государственная регистрация права собственности, иных вещных прав и сделок с недвижимостью

Тема 7. Сделки с жилой недвижимостью

Тема 8. Сделки с нежилой недвижимостью

Тема 9. Экономическая сущность страхования, основные страховые риски, виды и формы страхования, обязательства по страхованию.

Тема 10. Виды договоров имущественного страхования.

 

Тема 1. Структура российского законодательства в области недвижимости, отрасли права и основные источники

Система права - это определенная его внутренняя структура, которая складывается объективно, как отражение реально существующих и развивающихся общественных отношений.

Структурные элементы системы права:

1. Отрасль права

2. Подотрасль права

3. Правовой институт

4. Субинститут

5. Норма права

Норма права – это исходящее от государства общеобязательное правило поведения властного характера.

Отрасль права – совокупность однородных правовых норм, регулирующих определенную область общественных отношений.

В рамках наиболее крупных отраслей выделяются подотрасли, например, право собственности и другие вещные права, обязательственное право в гражданском праве

Институт права – это сравнительно небольшая, устойчивая группа правовых норм, регулирующих определенную разновидность общественных отношений. Например, подотрасль гражданского права состоит из двух институтов: договорные и внедоговорные обязательства.

Система законодательства – это законодательные и иные нормативные акты органов государственной власти и местного самоуправления, которые расположены по определенной строго иерархической системе в зависимости от юридической силы.

Чем больше юридическая сила нормативного акта, тем выше его положение в системе законодательства. Если между нормативными актами имеется противоречие, применению подлежит норма права, закрепленная в нормативном акте, имеющем большую юридическую силу.

Все нормативные акты делятся на Законы и Подзаконные нормативные акты. Законы принимаются законодательной властью РФ и субъектов федерации. Подзаконные нормативные акты принимаются Президентом РФ и уполномоченными органами исполнительной власти РФ и субъектов федерации. Нормативные акты субъектов федерации не должны противоречить федеральным нормативным актам по вопросам, отнесенным к ведению РФ или их совместному ведению.

Акты органов местного самоуправления принимаются по вопросам, отнесенным к ведению муниципальных образований Конституцией РФ. В частности, органы местного самоуправления:

1. управляют муниципальной собственностью,

2. формируют, утверждают и исполняют местный бюджет,

3. устанавливают местные налоги и сборы,

4. осуществляют охрану общественного порядка,

5. а также решают иные вопросы местного значения.

Иерархия нормативных актов:

1. Конституция РФ 1993 г. – Основной закон страны, нормативно-правовой акт, имеющий высшую юридическую силу.

2. Федеральные конституционные законы – нормативные акты, принятые в случаях, прямо предусмотренных Конституцией РФ. Например, ФКЗ «О судебной системе РФ», ФКЗ «О Правительстве РФ», ФКЗ «О референдуме РФ», ФКЗ «О чрезвычайном положении» и т. д.

3. Кодифицированные нормативные акты – кодексы и основы законодательства. Например, «Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан», ГК РФ, КоАП РФ, ЖК РФ, ЗК РФ, НК РФ и т. д.

4. Федеральные законы

5. Указы Президента РФ

6. Постановления Правительства РФ

7. Нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти

В области операций с недвижимостью и страхования подавляющее большинство норм относится к нормам гражданского права РФ. В некоторых случаях применяются также нормы смежных отраслей права, например, административного, финансового, земельное, лесное, водное и горное право.

Однако по своей юридической природе операции или сделки с недвижимостью, а также страхование являются институтами Гражданского права.

Система гражданского права

Гражданское право имеет исторически сложившуюся систему изложения и формулирования, которая отражает значение и особенности отдельных групп… Общая и особенная части гражданского права. В состав общей части (часть первая… Особенная часть (части вторая и третья ГК) включает отдельные виды обязательств (этот раздел наиболее обширен ввиду…

Гражданское право и смежные отрасли права

Имущественные отношения разнообразны и складываются не только на рынке, но и в иных сферах общественной жизни. В этих случаях они приобретают… Однако в законодательных актах названных отраслей широко используются… Эта непростая теоретическая и практическая проблема решается по-разному в зависимости от особенностей отдельных групп…

Понятие и виды источников гражданского права

Нормы гражданского права выражены в различных правовых формах, которые в юридической науке получили название "источники гражданского… Гражданское законодательство. Систему гражданского законодательства… Конституция РФ определяет также конкретные формы основных актов отечественного законодательства: это федеральные…

Гражданский кодекс Российской Федерации и дополняющие его законы

Гражданский кодекс РФ.Основным законом гражданского права в большинстве современных государств традиционно является гражданский кодекс,…   Часть первая ГК содержит три обширных раздела (1. Общие положения; 2. Право собственности и другие вещные права; 3.…

Другие законодательные источники гражданского права

Важную группу законодательных источников гражданского права образуют указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. ГК именует их "иные… Указы Президента РФ. Согласно ст. 80 Конституции РФ Президент РФ определяет… Указами Президента РФ от 9 марта 2004 г. N 314 и от 20 мая 2004 г. N 649 <1> определены система органов…

Значение судебных и арбитражных решений

Возникающие между субъектами гражданского права споры, число которых за последние годы заметно возросло, разрешаются судами общей юрисдикции (споры… После введения в действие ГК на основании его норм высшими судебными… Ранее в теории и практике преобладало мнение, что правовые нормы могут создаваться только уполномоченными на то…

Значение и особенности вещных прав

Основанием для выделения вещных прав является не только их материальный объект, предопределяющий практическое значение этих прав, но и важные… Эти черты вещных прав и механизм их действия существенно отличают вещные права… К числу вещных прав относятся право собственности, а также иные длительные и устойчивые правомочия в отношении…

Право собственности

В СССР, где ставилась задача создать общество социалистического типа, в результате национализации была создана и господствовала государственная… Важность и значимость отношений собственности закреплены в Конституции РФ,… Опираясь на эти конституционные положения, ГК формулирует систему норм о праве собственности (раздел II, ст. ст. 209 -…

Формы права собственности

Формы собственности в Российской Федерации. Конституция РФ устанавливает, что в России признаются и равным образом защищаются частная,… На первое место в приведенном перечне Конституция РФ ставит частную… Разграничение форм собственности в зависимости от их носителя (субъекта), во-первых, отражает их различную…

Механизм функционирования права собственности

Однако в большинстве случаев собственник активно включает принадлежащую ему собственность в рыночный оборот. И в этом случае право позволяет… Такое использование собственности осуществляется, как правило, на основании… Сказанное относится к функционированию как частной, так и государственной и муниципальной собственности. Однако…

Право оперативного управления

В п. 1 ст. 296 ГК оперативное управление характеризуется следующим образом: это право казенного предприятия (учреждения) осуществлять в пределах,… Задачи и статус носителей права оперативного управления - казенных предприятий… Казенные предприятия создаются государством, как правило, в наиболее важных отраслях экономики для решения крупных…

Право хозяйственного ведения

В ряде изданных до принятия ГК законов говорится о наличии права хозяйственного ведения у юридических лиц некоторых других видов. Эти нормы надлежит… В своем содержании право хозяйственного ведения шире рассмотренного права… Приведенная выше общая характеристика права хозяйственного ведения, содержащаяся в ст. 294 ГК, текстуально совпадает с…

Виндикационный иск собственника

Виндикационные иски предъявляются в отношении индивидуально-определенного имущества, причем сохранившегося в натуре; в иных ситуациях надлежит… При предъявлении виндикационного иска нередки ситуации, когда владелец чужого… Возможны различные решения. Отечественное право стремится установить в этом вопросе разумный и справедливый баланс…

Негаторный иск собственника

Негаторный иск направлен на защиту правомочий собственника в отношении пользования и распоряжения принадлежащим ему имуществом. Нарушения в этой… В названных и аналогичных случаях собственник вправе требовать по суду… Предметом негаторного иска могут быть также требования о прекращении чрезмерных шумов, нарушающих нормальный ход жизни…

Защита владельца имущества, не являющегося собственником

Во-первых, в силу ст. 305 ГК право на предъявление названных исков имеют также носители других вещных прав, владеющие имуществом на праве… Однако в ст. 305 ГК не названы все признаваемые гражданским правом вещные… Во-вторых, норма ст. 305 ГК идет еще дальше и предоставляет право на предъявление виндикационного и негаторного исков…

Другие способы защиты права собственности

В числе таких способов защиты - требование о признании права собственности. Оно чаще всего заявляется в отношении недвижимого имущества при… Поэтому лицо, которое считает себя собственником недвижимости, для защиты и… В судебной практике встречались иски юридических лиц о признании права хозяйственного ведения на имущество, и при…

Понятие сделки

Виды сделок, встречающихся в жизни, крайне разнообразны. В гражданском праве допускается совершение любых сделок, не противоречащих закону (ст. 8… Именно в сделках гражданское право наиболее ярко выступает в качестве частного… Общие положения о сделках содержатся в гл. 9 ГК. Отдельным сделкам, прежде всего, договорам, которые изучаются в томе…

Виды сделок

1. Договоры и односторонние сделки. По числу участвующих сторон сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Договором считается сделка, для заключения которой необходимо выражение… Если в договорах воля сторон противоположна по направленности, то права и обязанности носят встречный характер. При…

Понятие и виды недействительных сделок

Недействительность сделок наступает по различным основаниям, установленным законом. Эти основания связаны с теми или иными нарушениями условий… Основания недействительности должны иметь место одновременно с совершением… Как правило, при наличии оснований сделка признается недействительной целиком. Однако в случае, если недействительной…

Последствия недействительности сделок

Отсутствие юридических последствий. Основным последствием недействительных сделок является отсутствие с момента совершения сделки… Двусторонняя реституция. Другим важным последствием недействительности… Следует отметить, что не всегда положения закона о реституции эффективно работают на практике. Так, существует…

Исковая давность по недействительным сделкам

Сроки исковой давности по недействительным сделкам установлены в ст. 181 ГК, изложенной в новой редакции Федеральным законом от 21 июля 2005 г. По… В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК срок исковой давности по требованиям о… К срокам исковой давности по недействительным сделкам в части, не противоречащей ст. 181 ГК, в полной мере применяются…

Форма и государственная регистрация сделок

Воля на совершение сделки может быть выражена тремя способами, указанными в ст. 158 ГК: а) прямое волеизъявление, которое может иметь устную или письменную форму… б) конклюдентное волеизъявление (от лат. "concluderae" - совершать), т.е. такое поведение лица, из которого…

Приватизация государственного и муниципального имущества

Таким образом, приватизация является специальным основанием прекращения права публичной собственности и возникновения права частной собственности в… Приватизация требует принятия специального законодательства и может… В Российской Федерации процесс приватизации осуществляется по трем основным направлениям: а) приватизация…

Купля-продажа

Договор купли-продажи является возмездным и конценсуальным. Приобретая вещь в собственность, покупатель уплачивает продавцу определенную цену вещи.… Содержание договора купли-продажи являются те условия, по поводу которых… Субъектами договора являются продавец и покупатель. В качестве продавца может выступать только собственник вещи,…

Ипотека

Ипотечные кредиты, как правило, недороги, маржа ипотечных банков невелика, а прибыль “набирается” за счет больших объемов размещаемых кредитов.… На рынке ипотечных кредитов функционируют четыре субъекта: 1. заемщик, стремящийся приобрести, возможно, лучшую недвижимость;

Обмен жилых помещений

Согласно положениям, установленным ст. 67 Жилищного кодекса РФ, арендатор жилого помещения вправе с письменного согласия проживающих совместно с ним… Обмен допускается между двумя, тремя и более нанимателями, проживающими в… Законом предусмотрены случаи, при которых обмен жилого помещения не допускается. То есть, если:

Дарение жилых помещений

Во-первых, основной квалифицирующий признак договора дарения, отличающий его от подавляющего большинства гражданско-правовых договоров, состоит в… Если жильё передаётся при наличии встречной передачи вещи или права, то такой… Во-вторых, признаком дарения является увеличение имущества одаряемого.

Наследование недвижимого имущества.

В п. 1 ст. 1110 дано легальное определение наследования. В нем предпринята попытка отразить присущие наследованию наиболее характерные черты.… Центральным в наследственном праве является понятие наследства. Объяснение… Под наследством следует понимать то, что после смерти наследодателя переходит к его наследникам в порядке…

Купля-продажа нежилых помещений

Существенными условиями договора купли-продажи нежилых помещений являются предмет и цена. Сторонами в договоре купли-продажи здания (сооружения) - продавцом и… Такой договор должен быть заключен в письменной форме в виде единого документа, подписанного сторонами. Кроме того,…

Аренда нежилых помещений

Договора аренды нежилого помещения заключается в простой письменной форме. Согласно ст. 609 ГК РФ, договор аренды недвижимого имущества подлежит… При передаче помещения арендатору составляется акт приема - передачи, либо… Основания для расторжения договора арендодателем могут быть следующие: длительная просрочка арендной платы; ухудшение…

Ипотека

Одним из основных преимуществ договора доверительного управления недвижимым имуществом является возможность для собственника привлечь управляющую… Управляющий, заключая договор с пометкой <Д.У.>, выступает стороной… Гражданский кодекс РФ устанавливает особые требования к форме договора о доверительном управлении. Это должен быть…

Наследование предприятий и земельных участков.

В данном случае под предприятием понимается имущественный комплекс, включающий земельные участки, здания, сооружения, инвентарь, сырье, продукцию,… Предприятие может быть объектом как вещных прав (в первую очередь права… Так, вопросы наследования предприятий в части третьей ГК регулируются только в самом общем виде. В соответствии со ст.…

Понятие и значение страхования. Страхование как экономическая категория.

Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической…   Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе…

Понятие обязательств по страхованию

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных… Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию: - обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

Содержание и исполнение страхового обязательства

Обязанности страхователя. Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954). Такой характер указанной обязанности страхователя, выражающей возмездность страхового обязательства, обусловлен тем значением, которое она приобретает для определения начала действия договора страхования. По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя не исключена возможность установления в конкретном договоре страхования иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).

В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов - "главного нерва страхового дела", обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, - теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (ч. 3 п. 2 ст. 11 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования страховых тарифов органами государственного страхового надзора (абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК), которые выполняют также публичные контрольные функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых страховщиками (пп. "в" п. 3 ст. 30 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями - страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Природа страхового обязательства и его целевая направленность - устранять или уменьшать имущественные последствия от предполагаемой опасности - страхового риска - предопределяют сущность и характер "информационной" обязанности страхователя: сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), за исключением случая, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides - высокая степень доверия) - общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает тем самым конфиденциальный характер.

Страховой риск. Страховой риск - фундаментальная категория, "цементирующая все здание страхования". Доктрина страхового права и страховая практика оперируют понятием страхового риска во множестве различных терминологических значений: отдельного страхования, объекта страхования, величины и вида страховых выплат и т.д.

В ГК отсутствует легальное определение понятия страхового риска. Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления (п. 1 ст. 9 указанного Закона). Характеристика страхового риска как события не является вполне точной в содержательном отношении. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).

Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

Неопределенность наступления или ненаступления страхового риска, однако, не служит основанием для признания страхового обязательства условной сделкой. Условие может быть в любой гражданско-правовой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью, и представляет собой присоединенную сторонами к главной (основной) сделке оговорку (ст. 157 ГК). Такая сделка может существовать и при отпадении условия. Обязательство по страхованию, напротив, невозможно без страхового риска, который является его conditio sine qua non (необходимым условием). Условие о страховом риске не создается сторонами обязательства, а устанавливается императивным предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых - алеаторных обязательств.

Исходя из изложенного, страховой риск - это обстоятельство (юридический факт) - событие или действие - вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В силу того, что ни одна проформа не может исчерпывающе предусмотреть всех особенностей страхового риска, круг существенных обстоятельств должен быть достаточно широк (обстоятельства, несообщение о которых существенно нарушает договор (п. 2 ст. 450 ГК), обстоятельства, составляющие коммерческую (ст. 139 ГК), банковскую тайну (ст. 857 ГК)).

Исключительная важность "информационной" обязанности страхователя проявляется и в тех последствиях, которые наступают в случае ее неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944, ст. 179 ГК).

ГК закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945): в личном страховании - проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества - производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества, т.е. он не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска (ст. 948 ГК). Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной (п. 3 ст. 945 ГК), т.е. он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.

"Информационная" обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и возможные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК).

Применение последствий значительного изменения условий страхового риска связывается с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 3 и 4 ст. 959 ГК)). Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.

Страховой случай. Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.

Страховой случай - это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск - всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай - обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.

В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая - "уведомительная" обязанность (п. 1 ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

При имущественном страховании срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон. Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть увеличен (п. 3 ст. 961 ГК)), что объясняется характером нематериальных благ, обеспечиваемых страхованием на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью.

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) "уведомительной" обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату. Однако страхователь (выгодоприобретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.

В договоре имущественного страхования к обязанностям страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз. 2 п. 1 ст. 962 ГК). ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962).

Обязанности страховщика. Страховая сумма. Круг обязанностей страховщика, установленных ГК, достаточно широк, что определяется правовым положением страховщика как профессиональной стороны страхового обязательства.

Основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.

Страховая сумма - денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).

В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином "страховое вознаграждение" (страховщик как бы "вознаграждает" страхователя за неблагоприятные последствия страхового случая). ГК для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин "страховое возмещение", а в личном - "страховая сумма" (Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обоих видов страхования применяет обобщенный термин "страховая выплата", однако в личном страховании обозначает страховую сумму термином "страховое обеспечение" (п. 3 ст. 9), что представляется наиболее точным).

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).

Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества - страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования.

В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой суммы и страховой стоимости или иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК). Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями - страхователем, выгодоприобретателем - с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).

Любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК). В таких случаях страховщику предоставлены определенные возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы.

Во-первых, излишне уплаченную часть страховой премии страховщик вправе не возвращать, однако в случае внесения страховой премии в рассрочку он может требовать последующей уплаты не полностью оплаченных страховых взносов только в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ГК).

Во-вторых, страховщик вправе потребовать признания всего договора страхования недействительным (а не только в части недопустимого превышения размера страховой суммы или возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы явилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК).

В-третьих, страховщики в случаях двойного страхования вправе потребовать сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью как единственное отступление от указанного правила допускается в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

Особый способ ограничения размера страховой суммы состоит в установлении франшизы (фр. franchise - льгота, привилегия).

Франшиза- определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.

Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме (или оценке объекта страхования) либо в процентах к размеру ущерба. Она одновременно служит интересам как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях (например, при случайном нанесении царапины застрахованному автомобилю).

Традиционно различают два типа франшизы: условную и безусловную.

Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза - сумма ущерба, не превышающая установленный размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающаяся в имущественной сфере страхователя.

Условная франшиза указывается в договоре страхования формулой: "свободно от Х%" (где Х - размер процентов от страховой суммы) или "свободно от Х рублей" (где Х - размер суммы от страховой суммы). Если размер ущерба превышает установленную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, несмотря на франшизную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза - сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера франшизы.

Безусловная франшиза указывается в договоре страхования формулой: "свободно от первых Х%" (где Х - размер процентов, вычитаемый из суммы страхового возмещения независимо от размера ущерба). При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховое возмещение, равное размеру ущерба, уменьшенному на величину франшизы.

На страховщика возлагается также обязанность по оформлению наступления страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Обязанностью страховщика, непосредственно вытекающей из принципа наивысшего доверия сторон, является соблюдение тайны страхования, т.е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139 и 150 ГК (ст. 946 ГК).

Исполнение обязательств по страхованию. В имущественном страховании предоставляемые страховщиком страховые выплаты традиционно именуются страховым возмещением, так как они функционально предназначены для возмещения возникших в результате страхового случая убытков. В практике страхования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получила наименование ликвидации убытков. Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых (собственно "страховых") убытков, т.е. таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК).

Данная обязанность не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только явившиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытков (неполучение арендной платы от арендаторов уничтоженного пожаром дома, дополнительные затраты на восстановление нарушенной производственно-торговой деятельности и т.п.). Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям, т.е. к поддержанию страхового интереса.

Страховое возмещение определяет объем обязанности страховщика в связи с наступившим страховым случаем. Определение конкретного размера страхового возмещения производится на основании следующих общепринятых в страховании правил:

- правило первое. Если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;

- правило второе. Если имущество застраховано на страховую сумму, ниже (меньше) страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы, хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам, т.е. в невозмещенной части убытки останутся в сфере страхователя;

- правило третье. Если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и подверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы;

- правило четвертое. Имущество застраховано на страховую сумму, ниже (меньше) страховой стоимости, и было повреждено. В этом случае для расчета страхового возмещения используются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

При системе пропорциональной ответственности руководствуются формулой: страховое возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Таким образом, когда имущество частично погибло, а страховая сумма установлена ниже (меньше) страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается в пропорциональном отношении страховой суммы к страховой стоимости. Система пропорциональной ответственности предусмотрена ст. 949 ГК, диспозитивный характер которой позволяет устанавливать в договоре более высокий размер страхового возмещения, однако не выше страховой стоимости.

Система первого риска предусматривает страховое возмещение (покрытие) всех убытков, но не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск) (отсюда и наименование данной системы), а в превышающей рамки страховой суммы части убытки остаются на риске страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск). Для страхователя (выгодоприобретателя) предпочтительнее система первого риска, хотя она и более обременительна с точки зрения оплаты такого страхования.

Традиционно применяемая в имущественном страховании денежная форма страхового возмещения может быть по соглашению сторон заменена компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения (ч. 4 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

После наступления страхового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон (фр. abandon - отказ), т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.

Суброгация. Целям защиты интересов страховщика в имущественном страховании служит закрепленное ст. 965 ГК правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба - суброгация (от лат. subrogatio - замещение).

Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

Суброгационное требование характеризуется рядом существенных особенностей, принципиально отличающих его от ранее действовавшей легальной конструкции суброгации как регрессного (обратного) требования в страховании.

Во-первых, страховщик получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следовательно, страховщик получает право на замещение (замену) страхователя (выгодоприобретателя) в его притязании к третьему лицу (фактическому причинителю вреда), что позволяет рассматривать суброгацию как частный случай перемены лиц в обязательстве посредством перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК).

Во-вторых, право на суброгацию предоставлено особой нормой закона и при этом не требуется какого-либо специального (отдельного) оформления передачи этого права страхователем (выгодоприобретателем) страховщику (например, передаточной надписи).

В-третьих, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (полностью или в соответствующей части) в двух случаях: при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права окажется невозможным по их вине. При наступлении таких обстоятельств страховщик приобретает право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

В-четвертых, право на суброгацию урегулировано диспозитивно и потому может быть исключено условиями договора, кроме случаев умышленного причинения вреда (п. 1 ст. 965 ГК).

В-пятых, реализация суброгационного требования обеспечивается возложением на страхователя (выгодоприобретателя) обязанности по передаче страховщику всех необходимых для этого документов, доказательств и сведений, а само его осуществление производится страховщиком с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 и 3 ст. 965 ГК).

В-шестых, установленный для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, двухлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК) на суброгационные отношения не распространяется. К ним применяется правило ст. 201 ГК об исчислении сроков исковой давности при перемене лиц в обязательстве.

Освобождение страховщика от обязанности предоставления страховых выплат. Наступление страхового случая обязывает страховщика предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом или договором основания освобождения от данной обязанности. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК, различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства - страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой - с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти.

Умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК), что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего - выгодоприобретателя).

Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК).

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК относит наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные действия, гражданские войны, забастовки и т.п.).

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т.е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию.

Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью… Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в… Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или…

Прекращение и недействительность обязательств по страхованию.

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,… При таком досрочном прекращении договора страхования страховщику принадлежит право на часть страховой премии в…

Виды обязательств по имущественному страхованию.

ГК регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования (п. 2 ст. 929):

- страхование имущества (ст. 930);

- страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932);

- страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Обязательства по страхованию имущества.

Условием действительности договора страхования имущества признается наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса… На договор страхования имущества распространяется впервые закрепленное ГК… Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования…

Понятия и виды обязательств по страхованию гражданской ответственности.

- страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК); - страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК). Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию…

Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности.

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; - страхование гражданской ответственности перевозчика; - страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

Обязательства по страхованию договорной ответственности.

Во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора должно быть прямо предусмотрено исключительно законом, но не иным правовым актом… Во-вторых, страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности… В-третьих, выгодоприобретателем всегда признается кредитор - сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести…

Обязательства по страхованию предпринимательского риска.

Имущественный интерес проявляется в убытках (денежное выражение страхового интереса), возникших у предпринимателя в процессе предпринимательской… -------------------------------- <*> Однако в качестве страхового риска не может признаваться несостоятельность (банкротство) предпринимателя,…