Страхование. Понятие франшизы и ее виды

Страхование

Литература: 1.Федорова Т. А. Страхование, учебник - М: 2008 2.Страховое дело / под редакцией Рейтмона Л. И. - М: 2005

Вопрос 3: Первоначальные формы страхования

Основной смысл соглашений состоял в стремлении распределить между лицами риск возможного ущерба. Самые древние правила страхования изложены в одной из книг — Талмоде. Первое страховое акционерное общество появилось в 1827 г. А перед 1-ой мировой войной (1914 г) российский страховой…

12.09.13

Вопрос 6: Закон РФ о страховании

В связи с принятие 2 части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договорных отношений в страховании осуществляется нормами 48… Законом РФ об организации страхового дела в России определены основные… Нормативным актом непосредственно раскрывающее понятие страховая деятельность является условия лицензирования страх…

Вопрос 5: Страховой фонд и методы его формирования

Такой специальный резервный фонд и называется страховым фондом. Т. о. страховой фонд — это материально вещественный носитель страховой защиты… Существует 3 формы формирования страх фонда: 1.Децентрализованная это страх фонд отдельного предприятия . Он обособлен, его средства аккумулируются и расходуются…

Вопрос 7: Функции страхования

1.Возмещения убытков(компенсационная) — страх компания возмещает долю убытков понесенных застрахованным лицом в результате страх случая. Для этого… 2.Социальная страхование оказывает помощь при наступленни несчастных случаев и… 3.Инвестиционная — накопление используется для развития нац эконом. Здесь временно свободные средства инвестируются…

Вопрос 9: Система страхования

1.Страхование по действительной стоимости - сумма страховых возмещений определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора… 2.Страхование по системе пропорциональной ответственности . Применяется при… 3.Страхование по системе первого риска. Страхов возмещение выплачивает в размере ущерба но в пределах страховой суммы…

19.09.13

Вопрос 10: Понятие франшизы и ее виды

В договорах страхования часто используется франшиза - участие страхователя в покрытии ущерба. Она устанавливается в руб, долларах или % к страховой сумме, % к ущербу.

Франшиза – это условие страхования, при котором страховая компания освобождается от возмещения убытков в установленном размере.

Как показывает практика, она выгодна и страхователю и страховщику, в том что страхователь получает скидки по тарифу, а для страховщика – тем, что он освобождается от вывлат страхового возмещения.

Франшиза бывает 2-х видов:

· условная (невычитаемая) – означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает франшизу, если больше то страховщик обязан возместить ущерб полностью.

· безусловная (вычитаемая) - страховое возмещение всегда равно ущербу за минусом безусловной франшизы.

Пример: УФ в размере 200 $ , ущерб составляет $400 то заплатят, а если $150 то не заплатят

БФ $200, $500, страховщик заплатит страхователь $300 (500-200)

 

Вопрос 12: ПОСРЕДНЕЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В СТРАХОВАНИИ

Задачи страховых посредников: 1. Продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю 2. Помощь в заключении договоров в перестраховании

Вопрос 13: СОСТАВ, СТРУКТУРА ТАРИФНОЙ СТАВКИ. ПРИНЦИПЫ ЕЕ ФОРМИРОВАНИЯ

Тарифная ставка - страховой тариф, это денежная плата со 100 руб страх суммы в год или % ставка от совокупной страхов суммы на определенную дату.

Основная задача реформирования тарифной ставки связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователя или на 1 страховой суммы. Можно выразить это формулой:

Брутто-ставка = Нетто-ставка + нагрузка

Нетто-ставка - часть страхового тарифа, необходимая для покрытия страх платежей за определенный период времени по данному виду страхования. Предназначена для создания фонда выплат страхователя и ее величина зависит от развития риска.(т.е. от вида и назначения страхования)

Нагрузка (надбавка) - она включает оплату штатных и внештатных сотрудников, административных расходов, приобретение вычислительной техники, командировочные, отчисления в резервные фонды и др. Здесь же закладывается определенный норматив на оплату плановой прибыли. Принципы тарифной политики:

1.Эквивалентность страховых отношений сторон, нетто ставки должны максим соответствовать вероятности ущерба

2.Доступность страх тарифов для страхователей

3.Стабильность размера страховых тарифов на протяжении длительного времени.

4.Расширение объема страховой ответственности , если позволяют действующие тарифные ставки

5.Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Страховой тариф = страховой премии - те деньги что платит страхователь за получение страх защиты.

Нагрузка идет на покрытие расходов страх дела. Составляет примерно 25-30% (не более) от нетто- ставки

 

Страховой тариф в страховом договоре определяется в основном по соглашению сторон. Порядок применения страх тарифа на примере обяз страх гражданского ответственности владельцев транспортного средства утвержденных постановлением правительства от 7 мая 2003 г. Используемые коэффициенты:

Тариф =Тариф базовый * Коэффициент территории * Коэффициент возраста и стажа * Коэффициент от количества лиц имеющих права водить данный автомобиль * Коэффициент зависимости от мощности двигателя * Коэффициент зависимости от срока эксплуатации.

(Т= Тб * Кт * Квс * Ко * Км * Кс)

Т = 1980 * 2 (если Москва, для области 1,6-1,8) * 1 (18-20 лет, то коэффициент 1,5) * 1,5 (для неограниченного; для ограниченного -1 )* 1,7 (для мощности до 200 л.с.) * 0,7 (для пенсионеров)

 

 

Суброгация- Переход к страховщику прав страхователя на возмещения ущерба после уплаты страховых возмещений

Ретензия - Заявленное требование приемника или третьего лица по возмещению ущерба следующая за страх случаем

Уменьшение размера первоначальной сумы по договору долгосрочного страхования жизни это редуцирование страховой суммы

Система скидок и надбавок к базисной тарифной ставке - бонус-малус

Аквизиция - Работа по привлечению новых договоров страхования

Актуарий - специалист по страх математике

 

Вопрос 14: ВИДЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ

 

26.09.13

ВИДЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ

За счет этих страх платежей страх компании формируют страх фонды и используют их для выплаты страх возмещений. Виды страх премий: 1.Результативная - разница между годовой нетто-премией и переходящими платежами текущего года, которые относятся на…

ЗАДАЧИ И КЛАССИФИКАЦИЯ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ

Теория актуарных расчетов получила наиболее развитие в работах Галея.

Определение расходов необходимых на страх данного объекта представляет собой наиб важный момент в деятельности страховых компаний.

Для этой цели в современных условиях в теории применяются новейшие достижения в статистике, математике, компьютерных технологиях.

Форма для исчисления расходов для проведения данного страхования называется страховой актуарной калькуляцией.

В состав актуарной калькуляции входит исчисление доли расходов на ведении дела по обслуживанию договора страхования. Расходы по организации страхового дела:

-организационные расходы по учреждению страх компании

-аквизиционные расходы , расходы связанные с привличением страхователей через страховых агентов

-инкассационные расходы, расходы по обслуживанию наличного денежного оборота

-ликвидационные расходы, расходы по ликвидации ущерба

-управленческие расходы, расходы на оплату тех работников, которые работают в управлении

-отчисления в запасные фонды, из нетто-ставок какие-то деньги по определенным нормативам отчисляются в резервные фонды

-прибыль страхового фонда

Актуарные расчеты классифицируются по видам страхования и по времени составления договоров:

По времени:

-плановые, составляются только тогда когда предполагается введение нового вида страхования по которому отсутствуют какие либо достоверные наблюдения риска, используют результаты актуарных расчетов по близким видам страхования, которые уже используются компанией.

-отчетные

Также могут быть общими, зональными, территориальными

 

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ СТРАХОВОЙ СТАТИСТИКИ

Основные показатели страх статистики: 1. n - число объектов страхования, L - число страх событий, m-число… На основе этих показателей рассматриваются частные показатели, например

КРИТЕРИИ СТРАХУЕМОСТИ РИСКОВ

Страховой случай - фактически произошедшее событие , которое предусмотренно договором страхования, а значит оно влечет обязанность страховщика… Все страхуемые риски должны быть тщательно оценены по следующим критериям: -по случайному характеру ущерба, представляет неизвестность относительно времени имасштаба убытка, а также не…

ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ, ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРАВОВОЕ ОФОРМЛЕНИЕ

Обязательное страхование - им управляет государство, т.к. только государство может обязать делать взносы юр и физ лиц для обеспечения общественных… Оно вводится посредствам з/д актов и законов, где предусмотрены объекты… Добровольное - проводится на основе договора между страхователем и страховщиком, возможно участие посредника.

ВИДЫ АКЦИОНЕРНЫХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ