Может быть возмездным (в процентном выражении – плата за пользование) и безвозмездным

Займ.

 

Понятие в статье 807 ГК РФ.

Характеристика договоар: реальный, односторонний.

Может быть возмездным (в процентном выражении – плата за пользование) и безвозмездным.

Если нет информации о процентах в договоре договор всё равно является по умолчанию возмездным и размер процентов определяется по статье 809 (ставка рефинансирования ЦБ РФ).

Случаи, когда займ предполагается беспроцентным указаны в пункте 3 статье 809:

1) Если предметом займа являются родовые вещи.

2) Если договор займа заключается между гражданами на сумму не более 50 МРОТ на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

 

Существенные условия.

Единственное существенное условие – это предмет.

Предметом могут быть деньги и родовые вещи.

Под деньгами понимаются только рубли, иностранная валюта именно что «валюта». Но всё же здесь нужно чуточку расширительно толковать. И нужно учитывать законодательство о валютном регулировании.

 

Стороны: заёмщик и займодавец. Любые субъекты, к ним нет никаких требований.

 

Форма договора.

808 статья – правила о форме.

Два случая, когда требуется письменная форма:

1) Если займодавец – юридическое лицо.

2) Если договор заключён между гражданами на сумму более 10 МРОТ.

Однако тут проблемка – а если займодавец – гражданин и он даёт юридическому лицу миллионов пять-шесть?.. Ну, в общем, не совсем корректная статья – тут нужно вспомнить общее правило. Все сделки с юридическим лицом совершаются в письменной форме.

Что касается самой письменной формы – она традиционная, договор, подписанный обеими сторонами…

В качестве суррогата этой письменной формы признаётся и расписка, выданная заёмщиком – это достаточная письменная форма. Расписка, удостоверяющая передачу вещей или денег.

Практика судебная несколько расширяет данное требование закона – есть целый ряд судебных дел, где говорится, что в расписке написано «я получил деньги» недостаточно, чтобы признать это займом – должна быть и обязанность их вернуть. Так как по любому основанию вы можете такую расписку получения денег – и по договору купли-продажи, и по дарению…

То есть должно быть: «получил, верну тогда-то».

Если этого нет – нужно оценивать фактические отношения сторон.

Оформление займа может выражаться и очень интересным способом – векселем. Или облигацией – ценными бумагами, которые удостоверяют право на получение денежных средств предъявителю по истечении срока, в данной бумаге указанной.

То есть суть всех этих облигаций – это обычный займ.

То есть, по сути, заёмные отношения могут оформляться и в форме векселей, и в форме облигаций. Но в таких случаях нормы о займе не применяются – применяется специальное законодательство, законодательство о ценных бумагах.

 

Для займа срок – несущественное условие. Срок возврата займа может быть, а может и не быть.

Правила простые в отношении сроков. Статья 810 ГК РФ.

Если в договоре займа установлен срок – то к сроку и нужно вернуть займа. Если позже – то санкции. Если раньше: а) если с процентами – то только с согласия займодавца; б) если без процентов – в любой момент можно вернуть.

Если срок возврата не установлен, то займ должен быть возвращён в течение 30 дней с момента предъявления требования по его возврату (не как в общих правилах – по общему правилу всего семь дней).

Если срок возврата не установлен, то заёмщик может вернуть сумму займа когда угодно, а обязанность вернуть возникает после предъявления требования займодавца.

Самый лучший вариант предъявления такового требования – почтовая корреспонденция с описью вложения и уведомлением о вручении.

 

Если заёмщик в установленный срок не возвратит сумму займа. В этом случае на эту сумму начисляются проценты по ставке рефинансирования (статья 811 ГК РФ, в которой ссылка на 395 статью). Проценты начисляются до момента фактического возврата.

Если в договоре займа о возмездности ничего не сказано, то этот договор по общему правилу является возмездны.

Эти проценты за просрочку (а не проценты за пользование) являются ответственностью. Следовательно – если проценты за пользование платить надо всегда, то за просрочку: для физических лиц – в зависимости от вины; для юридических – освободить может только непреодолимая сила.

Проценты после просрочки начисляются дважды: начисление на сумму займа, долга (то есть без учёта процентов). Если наступил срок уплаты процентов, а они не уплачены – то и на них могут быть начислены.

Так вот, кроме процентов за просрочку начисляются и проценты за пользование.

Если только часть суммы к моменту возвраты возвращена:

1) Кредитор может вообще не принять и сказать, чтобы приносил всё полностью.

2) Кредитор вправе зачесть. Последовательность учёта этих денег – статья 319, + совместное постановление ВС и ВАС от 8 октября 1998 года №12/14 «О практике применения положения ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (его надо не просто прочитать – а знать; весь; выучить наизусть от первой до последней буквы).

319 статья пишет, что если сумма платежа недостаточна для погашения, то вначале погашаются издержки по содержанию, потом – проценты, а потом – основной долг.

Но пленум разъяснил, что под процентами понимается проценты как плата. Проценты как ответственность погашаются после основного долга.

 

10% ставка рефинансирования и столько же – проценты за пользование. 1000 рублей – основной долг.

1000 рублей – денежная сумма, долг, взятый на срок – на один год. Прошёл этот год – и ты платишь проценты за пользование, сумму основного долга и проценты за просрочку (как меру ответственности, санкцию).

Погасил часть долга – 700 рублей. Первым погашается проценты за пользование, потом основной долг а потом – проценты за просрочку. Поэтому мы уплатили 200 рублей процентов за пользование, потом осталось 500 рублей и у нас остался основной долг – 500 рублей.

Ещё через год (на третий год) у нас основной долг 500 рублей, на него начисляем 10% за пользование – это 50 рублей, а ещё просрочку – 10%, что тоже 50 рублей, которые мы прибавляем к непогашенным ранее 100 рублям и получаем 150 рублей общей суммы проценты за просрочку.

Итого, общей суммой, которую требуется уплатить, у нас будет семьсот рублей.

 

 

Дата	1 год	2 год	3 год
Основной долг	1000 р.	1000 р.	500 р.
Проценты за пользование	100 р.	200 р.	50 р.
Санкция – проценты за просрочку	0 р.	100 р.	150 р.
Итого:	1300 р.	1300 р.	700 р.

 

Вопрос: можно ли взыскивать проценты в качестве санкции, если есть неустойка?.. Нельзя. За одно нарушение нельзя две санкции – и проценты, и неустойку. Соответственно, кредитор в этой связи должен выбрать что-то одно – он взыскивает либо проценты, либо неустойку (по своему выбору).

 

Права и обязанности сторон в договоре.

Их практически нет.

Обязанность заёмщика – вернуть займ.

Может быть факультативная обязанность (они не обязательны, но могут присутствовать).

Например, займ может носить целевой характер – конкретно в договоре указано, для каких целей он предоставляется. Если займ используется не по целевому назначению, то займодавец может потребовать досрочного возвращения процентов.

Если заёмщик предоставил какое-то имущество в залог, а это условие обеспечения ухудшилось (имущество уничтожено, поручительство прекратилось…), то займодавец может требовать досрочного возвращения процентов.

 

Есть статья о государственном займе. Но это практически отсылочная норма – всё по специальным документам, о каждом займе – свой такой документ…

 

Кредитный договор.

Колоссально сложный договор – ему посвящены три статьи в ГК РФ. В основе кредита лежит тот же самый займ. Смысл в том, что кредит – это тот же… Договор консенсуальный. Кредитор берёт на себя обязанность выдать кредит, обещает выдать в будущем.

Банковский счёт.

845 статья ГК РФ – определение банковского счёта. По этому договору банк обязуется принимать и зачислять денежные средства со… Характеристика этого договора: