Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры

Пупышев Алексей Валерьевич alexpgmx.net В рамках проекта Работай головой РОЛЬ БАНКОВ В ФОРМИРОВАНИИ ФИНАНСОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ ПЛАН 1. Введение. 1.1. Что такое банк Развитие банковской системы в России до революции. 2. Услуги предоставляемые банком. 2. Основная часть. 2.1. Место банков в финансовой системе. 2.2. ЦБ и КБ. 3. Кредитование и его виды. 4. Механизм формирования процентных ставок. 5. Работа банков на рынке ценных бумаг. 2.6. Ход реформ свободная экономика, роль ЦБ. 7. Банковские объединения на примере МФД. 3. Заключение. ВВЕДЕНИЕ На протяжении долгого периода советской истории мир банков, сфера финансов и все, что связано с тайной денежного обращения, оставалось для непосвященного тайной за семью печатями.

Но вот весь ход нашей жизни переменился. Страна ищет выход из тупика, в котором она оказа- лась за годы строительства социализма. Все повернулись лицом к рын- ку, ищут свое место в нормальной экономике, основанной на принципах частной собственности, свободы предпринимательства и хозяйственного риска.

В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности велика роль банковской системы, с помощью кото- рой осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регули- руются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций.

К их числу относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирова- ние, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те ус- луги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическому гражданину. Поэтому сложные банковские отношения стали объектом пристального внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д которым прихо 2 - дится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами. Банковская система - кровеносная система экономики. Она не может функ- ционировать без товарного рынка, без нормального денежного обращения, без рынка капиталов, на котором и образуется кровь, распределяемая потом по всем клеткам экономического организма. Одна из важнейших за- дач банковской системы - содействие созданию и функционированию рынка капитала.

Это основное звено рыночной экономики, которое влияет на развитие товарного, потребительского рынка и рынка труда. Ни один из них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и финансового рынков.

До недавнего времени мы имели не рынок капитала, а рынок печатае- мых денежных единиц. Наша национальная валюта рубель была поставлена в унизительное положение. Но это одна сторона медали. Другая заключа- ется в том, что деньги, исходящие от государства в лице его ЦБ и бюд- жетных органов, стоили дешевле, чем на рынке. И те, кто их получает, оказываются в выигрыше, продавая эти же деньги по более высокой цене. Если такое происходит, то денежный оборот не работает, кредитный рынок не функционирует.

ЦБ, как эмиссионный орган, должен эмитировать деньги лишь в четко оговоренных законом обстоятельством. ЦБ должен быть организацией, кре- дитующей государство, а не отдельные отрасли промышленности. Нельзя запускать печатный станок, когда вздумается, и давать кредиты, кому этого захочется. Основная задача ЦБ - развитие банковской системы в целом, обеспе- чение экономики дефицитными банковскими услугами, совершенствование системы межбанковских расчетов, регулирование денежного обращения в стране.

Только разобравшись в том, что происходит в финансовой сфере, мы сможем понять, что твориться в других областях экономики. И каждый должен знать, какое место банк занимает в структуре сложившихся эконо- мических отношений и почему банковская система должна строиться по оп- ределенным экономическим законам, ДЕЙСТВУЮЩИМ ВО ВСЕМ МИРЕ. Для того, чтобы суметь разобраться в сегодняшнем сложном мире банков и банковских операций, полезно совершить краткий экскурс в ис- торию.

В настоящее время вряд ли кто-то сможет определить точное время появления банков. Известно, что понятие банк происходит от латинско- го banco, что означает стол, прилавок. Именно на столах в средние века итальянские менялы вели расчеты и обмен монет разных стран. Осо 3 - бенно успешно банковское дело развивалось в Италии. В этой стране ос- новные нити банковского дела держались в руках могущественных финансо- вых семей Медичей и Толомей. Банковская система России до Октябрьской революции была довольно развита и успешно функционировала.

В начале нашего века она включала в себя Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки и городские банки. Велось активное привлечение иностранного ка- питала, происходил процесс концентрации банковских ресурсов. Выделя- лись пять крупнейших банков Русско-Азиатский, Русский внешнеторго- вый, Русский торговопромышленный, Петербургский международно-коммер- ческий и Азово-Донской. Собственные капиталы этих банков превышали 2 милд. российских рублей.

Они имели более 400 филиалов по всей стране и контролировали крупнейшие промышленные и товарные фирмы. Что же сегодня представляет собой организация, которая зовется банком По существу это кредитно-финансовое учреждение, предназначен- ное для аккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего разме- щения в ссуду с максимальной степенью эффективности и гарантии сохран- ности. Через банк осуществляются платежи и взаимные расчеты между предприятиями, фирмами, физическими лицами.

Банк выпускает деньги в обращение, выполняет операции с ценными бумагами. Он может выступать и в качестве трестовой организации, которой клиент может доверить управ- ление своим капиталом. В принципе банк - это учреждение, которое пре- доставляет клиентам определенный перечень услуг. Функционирование банка на протяжении столетий мало изменилось, расширился лишь набор предлагаемых услуг. На Западе деятельность банков за последние десятилетия приобрела поистине всеобъемлющий характер.

Люди уже не представляют свою жизнь без банков. Банкир занял такое же важное место, как врач и адвокат. Во всем мире утвердилась такая триада личный врач, личный адвокат, личный банк. В настоящее время в мире существуют банки, которые оказывают клиентам до нескольких сот разных услуг. Не выходя из дома можно оплачивать счета, заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионный фонд, расплачиваться за аренду дома или строительство нового жилья.

Фактически клиент доверяет своему банку производить все операции, связанные с налогами, взносами, покупками и сбережениями. Клиент только принимает решения, а банк производит расчеты. Для этого устанавливаются доверительные отношения, формируются правила поведения - 4 - и взаимные обязательства. Как и прежде, первоочередной функцией банка остается расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банк осуществляет все платежные операции между клиентами и их контрагентами, обеспечивает их наличными деньгами и инкоссирует их, кредитует клиентов, выдает гарантии при кредитовании, конвентирует валюту, производит платежи в иностранной валюте, осуществляет дилинговые операции, управляет имуществом клиента по доверенности.

Весьма важной для всей экономической системы функцией банка является кредитование хозяйственной деятельности. В результате кредитования расширяется производство товаров, преумножается капитал, растет уровень жизни. Банковские кредиты играют важную роль в экономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовыми ресурсами промышленность, сельское хозяйство, торговлю.

Предприниматели-промышленники могут закупать сырье, оборудование, нанимать рабочих фермеры - приобретать все необходимое для сельскохозяйственной деятельности оптовые и розничные торговые дома - заполнять товарами и продуктами складские помещения и доставлять их потребителю. Особый род услуг, предоставляемых коммерческими банками, связан с международными расчетами. Поскольку существуют разные национальные валюты, банк может по поручению своих клиентов произвести платежи в иностранной валюте.

Чтобы произвести такие платежи, например, в долларах или в немецких марках, клиент обращается в банк и либо получает наличными данную сумму валюты, либо поручает банку оплатить заключенный со своим партнером контракт. Тот, кто собирается путешествовать за границей и обладает некоторой кредитной карточкой, может пользоваться ей в разных странах. Владельцы пластиковых карточек доверили свои средства банку с тем, чтобы он сам платил в разных валютах по счетам клиентов, списывая суммы со счета владельца карточки, беря при этом себе определенное вознаграждение.

Есть еще один весьма распространенный на Западе вид банковской услуги - хранение ценностей в надежных металлических сейфах и стальных камерах. Сейфы сдаются в аренду всем желающим. Банк гарантирует, что никто, кроме клиента или его доверенного лица не будет допущен к сейфу. Клиент имеет право доступа к своим ценностям в любое время.

В сейфах держат не только фамильные драгоценности, ценные бумаги, но и - 5 - личные вещи, представляющие ценность только для их владельцев. Стальные камеры широко используются для хранения ценных бумаг, акций, облигаций и т.п. В этом случае банк может выступить в роли доверенного лица, обеспечивающего сохранность и управление теми или иными бумагами. Управление ценными бумагами осуществляется соответствующим отделом банка. Владельцы этих бумаг поручают банку получать по ним девиденты и зачислять полученную прибыль на свои счета.

Банк занимаясь данными поручениями, снимает с клиента часть забот и делает это качественно и профессионально. Ряд таких операций получают свое развитие в нашей стране. Например, в Межбанковском финансовом доме в настоящее время практикуются доверительные операции. И все же в настоящее время спектр банковских услуг в России весьма узок. Да и качество обслуживания у нас на таком уровне, что многие предпочитают осуществлять расчеты наличными деньгами, перевозя деньги через всю страну. Это огромное бедствие для государства и его денежного обращения.

Отсюда вытекают многие социальные беды, Это создает почву для увеличения крименогенности в обществе. Поэтому, по моему мнению, основное внимание банкам нужно уделять быстрому и четкому осуществлению расчетов. Это дает возможность сократить наличный неконтроллируемый оборот.

Место банков в финансовой системе

Например, организуя межбанковские расчеты, для ЦБ до сих пор проблемой... В качестве выхода из создавшегося положения можно было бы предположить... Пора вернуться к коммерческим банкам, к сказанному надо добавить, что ... Многие новые банки, взявшие хороший старт, тоже рискуют заболеть огосу... 3.

Кредитование и его виды

Развитая и функциональная нотариальная система. В банковской деятельности кредитное направление работы всегда яв- ляло... В то же время депозиты до востребования являютс- ся почти всегда беспл... Рассматривая основные составляющие процесса депозитно-ссудных опера- ц... Другим крупным сегментом кредитного рынка является рынок цент- рализов...

заключение, я хочу рассказать о тех рекомендациях, которые, по моему мнеию, играют ажную роль вформировании банковской системы на- шей страны. 1. Главный капитал банка - клиенты. Практически 70 при- были любого американского банка составляют составляет стоимость услуг, которые банки предотавляют своим клинтам.

И лишь только 30 они зара- батывают на проведении кредитных операций. 2. В международной банковской практике есть такое поняти, как деловой банк. Такой банк сам не выдает ни одного кркдита.

Его квалифи- цированные специалисты разрабатывают всевозможные инвестиционные про- екты. Под их реализацию крупные международные банки с удовольствием выдают кредиты. Дорогостоящие финансовые проекты должны разрабатывать профессионалы и предоставлять их для анализа экспертам заинтересован- ных фирм. На российском рынке эта глубокая ниша не заполнена. 3. Последнюю рекомендацию я сформулирую так Направление бан- ковских операций в регион. И отечественные и западные клиенты в один голос говорят, что сосредоточение всех или практически всех денежных средств в одном городе чревато негативными последствиями.

Следует по другому смотреть на развитие филиальной сети сто- личных банков. Для меня не понятно, как можно оперативно и наиболее эффективно для э кономики региона управлять филиалами московских бан- ков, скажем в Челябинске, Кирове, Ростове, имея штаб-квартиру в Моск- ве. И пусть мои слова покажутся самонадеянными, но я готов доказать каждому, что хороший региональный банк видит, знает и может решать - 22 - проблемы региона гораздо быстрее банков, варягов.

Тем более, что в условиях нестабильности на рынке кредитных ресурсов филиальная система таит в себе большой риск. Стоит только разориться одному крупному фи- лиалу московского банка где-нибудь на переферие, удар почуствуют все регионы, в которых находятся его подразделения. И дай бог, чтобы эко- номика задетых территорий выдержала это потрясение.

Здесь я вплотную подхожу к проблеме формирования руководства региональных управлений на местах. Очень важно, чтобы ими руководили люди, умеющие работать в ре- альных рыночрых условиях. Думается, что и назначение руководителей ре- гиональных управлений центрального банка должно происходить с учтом мнений не только чиновников, но и местных властей, и банковской об- щественности. Тем более, что в этом плане немало интересного можно бы- лобы позаимствовать у зарубежных банкиров.

Вот как, к примеру, форми- руется руководящая структура федеральной банковскй структуры США. Бе- рется 3 группы банков крупных, средних и мелких. И каждая из этих групп выдвигает в совет директоров по 3 человека. Десятого присылает Вашингтон. Члены совета директоров из своего состава избирают прези- дента, тогда он, и каждый из директоров работает не за страх, а на совесть, на свой авторитет, прекрасно понимая, что если он будет подигрывать своим банкам, на следующий раз коллегия выборщиков его просто не изберет.

И нам надо менять систему комплектования региональных управлений ЦБ на более демократическую с участием представителей всех групп бан- ков. Самый крупный выигрыш при этом получит экономика региона. Ведь сейчас, когда неизвестно, от чего и от кого зависит назначение регио- нального руководства управления ЦБ, существует субъективный фактор для проявления волюнтаризма со стороны ЦБ. Если бы существовало положение, что все решает совет директоров, банковская деятельность в регионе сразу же упорядочилась бы. Сейчас ведь ни для кого не секрет, что группа крупных ведущих банков решает свои проблемы за счет других бан- ков, а стало быть, и их клиентов. Во избежание этого банковская систе- ма в России должна стать саморегулирующейся.

Взять, к примеру, послед- нее повышение минимальных уставных фондов банка. Для чего это сделано, не видно только незрячему. Чтобы крупные банки подмяли под себя мел- кие. Хотя в этой же Америке власти буквально борются за создание кон- курентной среды.

Грубо говоря, у них даже есть план на численность мелких банков. И слияние их разрешается только после известной судеб- ной процедуры. Почему так Да потому, что мелкие банки нужны клиентам 23 - Они заполняют как раз ту нишу, которую не в состоянии заполнить круп- ные банки. А как известно, природа не терпит пустоты. Эту нишу сразу же займут либо аферные компании, либо теневые структуры. Нуждается в пересмотре и требования ЦБ о формировании обязатель- ного резервного фонда в размере 15 привлеченных средств.

Ведь нор- мальные резервные требования, к чему после десятилетий пришла мировая банковская система, рекомендуют формировать величину резервов до 6 процентов. А на самом деле в банковской практике процентная планка опускается еще ниже. Причем в эти проценты включаются наличные деньги в кассе, корсчета и быстроликвидные бумаги. В нашей же стране ни кас- са, ни корсчет резервом не считаются. Говоря другими словами, ЦБ заяв- ляет, по сути дела, что деньги, которые у него находятся, неликвидны.

Но ведь это же нонсенс В результате требование 15 процентного нало- га достаточно стабильные финансовые институты, которые находятся под жестким контролем ЦБ оказываются на денежном рынке в неравном положе- нии с разного рода сомнительными структурами. Я имею в виду так назы- ваемые трастовые и прочие финансовые компании, действия которых никем не контролируются и крах которых может очень серьезно ударить по эко- номике.

Допустим, если резервные требования ЦБ станут американскими, то вкладчик сможет получить доход на 15 процентов выше. Наша экономика от этого нисколько бы не изменилась, риск вкладчиков тоже бы не изменил- ся. Ведь ЦБ просто забирает 15 в резервы, ничего не гарантируя в за- мен. А это ненормальное отношение для рыночной банковской системы. Давно уже следует оговорить условия, на которых ЦБ сотрудничает с местными КБ и разработать механизм возврата денег вкладчику при воз- никновении каких-либо непредвиденных обстоятельств.

Да, разумеется, ЦБ - это банк банков РФ, и я не собираюсь умолять его роль. Но с другой стороны у ЦБ должен существовать и механизм обратной связи со стороны клиентуры. Это важно для всех участников финансового рынка страны, и в первую очередь для самого государства Сегодня очень трудно найти в регионе банк с большой корзиной ус- луг. Но есть банки, которые являются по сфере услуг. И в этом плане не грех иным столичным банкам позаимствовать опыт своих коллег из регио- нов. Их стремление к поиску и использованию новых форм работы гаранти- рует решение проблем клиентов на высоком уровне, соответствующим тре- бованиям современной мировой банковской системы.

Крылатое выражение западных банкиров Если нам нужен клиент - надо стать нужным клиенту 24 - Здесь возведено в ранг стратегической политики банка. Банка, нацелен- ного в будущее ЛИТЕРАТУРА 1. Малушина Н Три условия для ипотеки, Экономический журнал, 48-1994. 2. Ветвицкая Т Российская экономика перспективы для банков, Экономический журнал, 50-1994. 3. Коммерческие банки создание и организация деятельности. 4. Жyрнал Финансы N 9 за 1996 год. 5. Жyрнал Нормативные акты по финансам, налогам и страхованию приложение к жyрналy Финансы, N 8,9,10 за 1996 год. 4. Газета Эко- номика и жизнь, N 37,38 за 1996 год.